Разбитые «копилки»: деньги «утекают» между пальцами

08-01-2019

Каждый второй украинец не имеет сбережений, а значит, живет от получки до получки, будь то пенсия или зарплата. Об этом свидетельствуют данные опроса, проведенного в конце минувшего года компанией Research & Branding Group.

 

Меньше всего возможности откладывать деньги у тех, кому за 60, а больше всего — у тридцатилетних и сорокалетних граждан. При этом, ситуация в городах хуже, чем в селах. Это и понятно: в городе больше денег уходит на продукты, а также множество соблазнов совершать спонтанные покупки, и деньги буквально «утекают между пальцами».

Показатель бедности
Первое, на что обращают внимание эксперты,  обсуждая эту ситуацию, так это на то, что отсутствие сбережений является показателем бедности. Человек тратит все, что зарабатывает. Мы все помним, как в 2014 году в связи с резким обесцениванием национальной валюты оказались в буквальном смысле слова в три раза беднее. С тех пор номинальные доходы населения росли, но их съедала и съедает инфляция, и мы по сей день не достигли уровня благосостояния 2013 года.
Это признает Национальный банк Украины. По данным Нацбанка, после троекратного обесценивания средняя заработная плата увеличилась  за минувшие два года всего на 26%, заметнее всего — в промышленности, на транспорте, в финансовой сфере и государственном управлении.
«Минимальная зарплата за минувшие два года выросла на 16%, поэтому в этом году ее влияние на динамику средней зарплаты несущественное. Также, все еще высокая инфляция привела к тому, что реальный наличный доход части населения с низкими зарплатами вырос умеренно», — осторожно выбирая выражения,  отметили в НБУ.
Среди тех, чей месячный доход не превышает 4000 грн, 77,6% респондентов ответили, что не имеют ни депозитов, ни наличных сбережений. Среди тех, кто получает больше 8000 в месяц, такой ответ дали 55,1% респондентов. 
Те же,  у кого есть возможность откладывать на «черный день» (43% граждан Украины), считают, что безопаснее хранить сбережения в долларах. Далее с большим отрывом идет евро — 15% и национальная валюта гривна — 12%. Еще 12% украинцев не доверяют ни одной из валют, а почти каждый пятый не определился с ответом.
Негативная тенденция касается и тех, кто имел сбережения: люди сдают в обменники больше долларов, чем покупают. Второй весомый фактор бедности, как отмечает НБУ, — рост долгов населения за жилищно-коммунальные услуги.

Жизнь без «черного дня»
Эксперты считают, дабы обезопасить себя на случай непредвиденных расходов, минимальная сумма сбережений должна покрывать все необходимые траты семьи на несколько месяцев, как минимум на пять, включая текущие покупки, оплату счетов, ежемесячные платежи по кредитам и т. д. 
Чтобы определить нужную сумму, необходимо размер своей ежемесячной зарплаты умножить на пять — это и будет минимальный размер желательных сбережений.
В 2013 году средний размер банковского вклада физических лиц в Украине составлял около 8 тысяч гривен. Данных за 2018 год мне пока найти не удалось, но известно, что очень богатые люди предпочитают хранить свои капиталы за рубежом. А кто же составляет наибольший процент банковских вкладчиков в Украине?  Как оказалось, самая массовая группа банковских клиентов хранит на счетах до… 10 гривен (в среднем по 1,5 гривни). Таких аж 16,1 миллиона человек!
Можно предположить, что все эти люди остаются клиентами украинских банков, хотя и не имеют сбережений, так как рассчитывают в случае крайней необходимости воспользоваться банковскими кредитами.
Банкиры отмечают рост потребительского кредитования и значительный потенциал данного сегмента финансового рынка.
По данным исследования компании GfK, украинцы одалживают деньги у финансовых учреждений преимущественно на ежедневные потребности, покупку бытовой техники, ремонт квартиры, лечение, отпуск. При этом «средний чек» банковского кредита продолжает падать: в 2017 году сумма, за которой чаще всего обращаются клиенты в банки, составила 10 тыс. грн, а доля пользователей кредитами снизилась до 8,8% (2016 год). Если в процентах, то это выглядит следующим образом.
Больше всего потребительских кредитов люди берут на ежедневные нужды (в банках — 44%, в кредитных учреждениях — 48%), на покупку бытовой техники (в банках — 30%, в кредитных учреждениях — 18%), на ремонт квартиры (в банках — 9%, в кредитных учреждениях — 12%), на лечение, покупку энергосберегающих приборов, на открытие малого бизнеса и ипотеку. Среди прочих целей кредитования отмечают — свадьбу/похороны, покупку мебели, авто, погашение другого кредита, образование и т. д.
Востребованным остается кредитование у физических лиц (проще говоря, у «ростовщиков»). Чаще всего к «частникам» обращаются за деньгами на ежедневные расходы (около 55%), лечение и закрытие другого кредита (по 15% соответственно).
Крупные банки также обеспечивают своим клиентам — обладателям банковских карт возможность оплачивать покупки в магазинах частями (старая добрая рассрочка с вполне вменяемыми процентами): ввел свой пин-код на терминале и можно забирать покупку. Чаще всего оплатить товар частями решаются люди от 25 до 45 лет, с постоянным местом работы и стабильным заработком. Наиболее популярно у младшей категории заемщиков —  автокредитование. Так что пробки и заторы на харьковских автомагистралях будут только расти.
Еще одна интересная особенность — граждане в основном стараются возвращать деньги, взятые в кредит, лишь малая часть проблемных кредитов в  банковской системе Украины  — на совести граждан. Как правило,  не возвращенные банкам долги принадлежат юридическим лицам, то есть предприятиям и компаниям, причем нередко — это результат заведомо мошеннических схем, а не банкротство вследствие форс-мажорных обстоятельств.
Стоит напомнить, что согласно недавно принятому закону, Национальный банк Украины создал единый централизованный реестр кредитов, задолженность по которым перед одним банком превышает 100 минимальных зарплат. На данный момент это 372,3 тыс. гривен. Сейчас банки уже передают в реестр информацию о каждом заемщике такого просроченного кредита. А с сентября прошлого года финучреждения стали рассылать должникам уведомления о внесении их в реестр НБУ.

Елена Зеленина, спецкор

Читайте также
Другие материалы рубрики