Коллекторов призовут к порядку

«Выбивание» долгов — процесс, неприятный как для заемщиков, так и для кредиторов. Когда к нему подключается еще и нанятый или перекупивший долг коллектор, общение с незадачливым должником зачастую принимает форму угроз и шантажа.

Правила игры с долгами

Вступивший недавно в силу Закон «Про внесення змін до деяких законів України щодо захисту споживачів при врегулюванні прострочених заборгованостей» устанавливает более-менее четкие «правила игры» во взаимоотношениях коллекторских компаний и граждан, не сумевших в срок расплатиться по своим задолженностям. О том, что должно измениться в ближайшее время, шла речь на заседании Харьковского пресс-клуба с участием экспертов и журналистов.
До сих пор никаких правил и ограничений, по которым можно организовывать коллекторскую деятельность, законодательство не предусматривало, поэтому каждая такая компания «работала» с должниками по своему разумению: где-то уговорами и напоминаниями, а где-то — откровенным третированием. По большому счету, в стране до сих пор нет четкого представления о том, сколько вообще юридических лиц занимаются такой деятельностью. Поэтому очень важно, что принятый 19 марта 2021 года и вступивший в силу 14 июля закон предусматривает создание реестра коллекторских компаний (его утверждает Национальный банк Украины), куда они должны подать информацию о себе уже до 14 августа. Теперь кредиторы не смогут привлекать для «урегулирования» просроченной задолженности коллекторов, не внесенных в этот реестр. По сути, таким компаниям будет запрещено заниматься коллекторской деятельностью.
Кроме того, закон обязывает кредиторов (банки, финансовые компании и т.д.) внести ряд изменений в потребительские договора с целью сделать их более понятными для клиентов. Становятся строже условия в отношении обращения с персональными данными третьих лиц, например, родственников и друзей заемщика. Выдавая кредит, банки обычно просят их контакты, чтобы косвенно убедиться в добропорядочности клиента. Однако, если тот с течением времени не возвращает деньги, эти люди становятся заложниками ситуации, потому что через них кредиторы или их представители пытаются воздействовать на должника. За нарушение коллекторами этих и других требований закона предусмотрены даже существенные штрафы.

Мелкий шрифт — вне закона
Многие люди, оказавшись перед невозможностью вовремя вернуть взятый кредит, не понимают, придут ли к ним уже завтра описывать имущество, или есть еще время исправить ситуацию. На самом деле, любой кредитор сначала пытается вернуть долг «малой кровью», не обращаясь в суд. Если же видит, что «овчинка выделки не стоит», может перепродать долг коллекторской компании, которая тоже начинает действовать давлением на психику посредством звонков по телефону, писем, СМС-сообщений и т.п. Затем идут в ход звонки родным и близким, иногда — коллегам по работе, мол, повлияйте на должника, а то ему и его семье плохо будет! Потом наступает стадия личных (не очень вежливых) визитов к заемщику. И только если такое психологическое воздействие оказалось неэффективным, может последовать обращение в суд, т.е. дело перейдет в юридическую плоскость, и должнику уже не удастся его игнорировать.
— Коллекторы управляют заемщиком через страх и позор, ведь людям неприятно, что об их финансовых долгах узнают родственники и знакомые, — говорит партнер адвокатского объединения «Донець і Партнери» Андрей Лысенко. — Что изменит принятый закон? Во-первых, при выдаче кредита заемщик должен быть письменно предупрежден о том, какие действия к нему будут предприняты в случае просрочки платежей, а также — о том, с какой коллекторской компанией у кредитора заключен договор, чтобы иметь возможность найти о ней информацию. Кроме того, после заключения такого договора заемщик обязан предоставить данные об этом в НБУ, который и будет все контролировать. Условия договора о потребительском кредите теперь должны предусматривать запрет кредитору передавать коллекторской компании данные о родственниках и других знакомых должника. Выдавая кредит, банк проверяет заемщика и его связи через третьих лиц, но передавать их данные коллекторам теперь напрямую запрещено законом.

Хотя, скорее всего, теперь в договорах на выдачу кредитов появится пункт, согласно которому заемщик дает полное согласие на взаимодействие коллектора с третьими лицами с целью работы с «просрочкой». Да и кто, откровенно говоря, эти договора читает? Потом, когда кредит оказывается просроченным, человек искренне удивляется, мол, откуда такие большие суммы? А, оказывается, в договоре, который он подписал, все прописано мелким шрифтом! Поэтому я всех призываю: читайте договор, не спешите подписывать! Если не понимаете, о чем идет речь (многие люди в этом признаются), лучше заранее проконсультируйтесь со специалистом. Но, увы, у нас принято спохватываться, когда все уже совсем плохо… Кстати, мелкий шрифт теперь канет в Лету. Недавно НБУ вывел на общественное обсуждение проект постановления о требованиях к договорам, где, в частности, предусмотрено, чтобы шрифт был понятным и читабельным.
Не имея возможности и желания «возиться» с проблемными клиентами, кредиторы часто перепродают их долги. Теперь новый кредитор не имеет права привлекать для возврата долга коллекторскую компанию, если это не предусмотрено условиями договора о потребительском кредите. Но, напоминает адвокат, это не касается договоров, заключенных ранее, ведь закон обратной силы не имеет.
— Сейчас часто идет перепродажа долгов, — продолжает Андрей Лысенко. — В Гражданском кодексе по этому поводу говорится, что заемщик имеет право не платить новому кредитору до тех пор, пока не получит подтверждения, что долг действительно продан. Новый закон обязывает кредитора в течение 10 дней уведомить заемщика всеми доступными способами о том, что долг перепродан. Поэтому, указав в кредитном договоре свой почтовый адрес, контролируйте ваш почтовый ящик и, желательно, почтовое отделение, чтобы для вас не было сюрпризом, что вы пропустили какое-то важное уведомление (особенно это касается исполнительных производств). …Новый кредитор после первого общения с потребителем обязан по его требованию в течение 5 дней предоставить документы с полным расчетом его долга. И это неплохо, ведь если человек имеет четкое представление о том, сколько в его долге тела кредита, сколько процентов и сколько штрафов, проще начать работу над его погашением. А иногда бывают такие мелкие долги, что лучше их вернуть и забыть.

Страх и позор

Новые «правила игры» запрещают коллекторам осуществлять ночные звонки должникам, вводить их в заблуждение относительно размеров задолженности, звонить со скрытых телефонных номеров, писать письма с угрозами, в том числе использовать на конвертах устрашающие формулировки типа «исполнительная надпись», «исполнительный документ», «решение о взыскании», «решение о выселении» и т.д. Коллекторы также не могут сообщать третьим лицам о размере долга их «клиента».
— Поскольку ресурсов коллекторских компаний не всегда хватает на качественную отработку кредитного портфеля, они давят на страх и на позор, рассчитывая найти в окружении заемщика «слабое звено» — маму, мужа, жену, близкого друга и т.д. — т.е. человека, который будет беспокоиться и давить на заемщика вместо коллекторов. В результате разрушаются семьи, нарушается нормальное общение, потому что близкие люди помогают коллекторам делать их работу, да еще и бесплатно! …Часто с целью напугать заемщика коллекторы присылают с виду нормальные «документы» — решения суда, исполнительную надпись нотариуса или судебную повестку. Но надо понимать, что исполнительную надпись нотариуса вам никогда не пришлют: это документ, который подает взыскатель исполнителю. А достоверность решения суда или повестки вы можете проверить на сайте «Судова влада» в разделе «Стан розгляду справ» — по номеру дела или проверив свою фамилию в графе «Сторона у справі». Второй ключевой реестр — «Реєстр боржників», в который попадают все, в отношении кого открыто исполнительное производство.
Пока реестра коллекторских компаний в Украине еще нет, но часть коллекторов уже начала более вежливо общаться с должниками, отмечает Андрей Лысенко. Хотя есть и такие, которым закон не писан, и которые намерены продолжать работать старыми методами. К тому же в законе четко не прописаны критерии, за нарушение которых коллекторов можно привлекать к ответственности и штрафовать, ожидается, что Нацбанк их еще должен разработать. Поэтому, предполагает адвокат, говорить о реальной ответственности можно будет не раньше апреля следующего года. Поэтому очень важна правовая и финансовая грамотность самих заемщиков. К сожалению, сегодня все больше людей, стремясь выглядеть успешными в глазах окружающих, без колебаний берут кредиты на дорогостоящий курортный отдых, на приобретение авто, современной аппаратуры, на ремонты квартир и т.п., и не задумываются о том, что возвращать придется намного больше взятых сумм.
Эксперты отмечают и риски некоторых изменений, внесенных в законодательство новым законом. Так, например, коллекторская компания имеет право привлекать на договорных основаниях физических и юридических лиц для выполнения отдельных функций, в том числе для непосредственного общения с потребителями, и сообщать об этом в Нацбанк. Получается, что, с одной стороны, компания, внесенная в реестр, заботится о своей репутации, но может нанять кого-то со стороны в качестве обычного «вышибалы», не рискуя при этом ничем, ведь в случае острого конфликта от такого «помощника» можно откреститься, попросту расторгнув с ним договор.